Деньги и иллюзии

иллюзия денег. когнитивные искажения. иллюзия номинала. иллюзия инфляции. искажения. деньги иллюзии.Сегодня — рассказ о важном когнитивном искажении относительно денег.

Называется это искажение иллюзией денег (money illusion) и суть его проста — это тенденция оценивать экономические сделки с точки зрения номинальной, а не реальной денежной стоимости.

Особенно это видно в случае с инфляцией — при расчёте дохода мы часто смотрим только на номинальные цифры, без учёта инфляции.

Например, вы можете заключить с кем-то договор на определённую сумму за вашу работу. Если договор будет недели на две, то проблем нет. А вот если на полгода, с выплатой по итогу, то инфляция уже немного уменьшит ваши реальные доходы.

Или, скажем, размышляете вы о зарплате где-нибудь в отдалённом населённом пункте — и доходы там по номиналу очень большие. Кажется — надо всё бросить и мчаться туда.

Это тоже иллюзия денег — ведь в этом размышлении вы не учили реальную покупательную силу этой зарплаты. Вполне может оказаться, что она ниже, чем у вас.

Вред иллюзии денег

Иллюзия денег встречается по всему миру. Например, исследование деклараций немецких налогоплательщиков показало, что в 2002 году, когда Германия перешла на евро, случился заметный скачок пожертвований — немцы первое время не могли сопоставить номиналы новой валюты и её реальную покупательную силу. Поэтому жертвовали несколько больше обычного [1].

Незнание об иллюзии денег заметнее всего проявляется в накоплении и сохранении. Например, исследование в Дании показало что люди с низкой иллюзией денег преумножают свои сбережения лучше людей с высокой иллюзией денег.

Первые выбирают для сохранения и преумножение денег реальные активы — то есть такие, стоимость которых не зафиксирована окончательно (например, акции или недвижимость).

Вторые, с высокой иллюзией денег, стремятся выбирать номинальные активы — стоимость которых заморожена (облигации займа или банковские вклады). И в результате на периоде в 10 лет зарабатывают примерно на 10% меньше.

Причём не важно образование, доход, пол и так далее. Видимо, вопрос просто в знании о существовании иллюзии денег [2].

Из этого понятна многовековая традиция белорусов сохранять богатство не в деньгах, а бульбе, сале и самогонке — ведь это всё реальные активы. Деньги могут обесцениться, а шмат сала всегда поможет найти лошадь и плуг для вспашки поля.

Откуда берётся иллюзия денег?

Почему у нас живёт иллюзия денег? Как показало исследование работы мозга, которому помогли столкнуться с иллюзией денег, всё дело в скорости.

Когда человек опирается на номинальные данные, он обрабатывает информацию достаточно быстро.

Когда же человек пытается преодолеть иллюзию денег, ему нужно не просто подумать, что через год он получит сто условных тугриков, нет. Ему нужно ещё подумать, сколько на эти сто условных тугриков он сможет купить литров бензина / буханок хлеба / носовых платков и так далее. Реальную покупательную силу денег нужно оценить в нескольких контекстах, а это требует времени (которого обычно вечно не хватает).

Поэтому мы идём быстрым путём — поддаёмся иллюзии денег [3].

Кроме того, это просто приятнее — не забивать себе голову грустными мыслями о том, что через год денег будет меньше, чем хочется, а сосредотачиваться на чисто номинальной стороне вопроса [4].

Как преодолеть иллюзию денег?

Как показало датское исследование, вся закавыка в знании об иллюзии денег и готовности идти чуть более трудным путём — немножко напрягаться и не поддаваться соблазну довериться номинальным данным.

Другое исследование показало, что информирование о реальных инфляционных изменениях (и соответствующих изменениях в доходах) помогает людям инвестировать осторожнее, без крайностей [5].

Так что вот самый очевидный и доступный выход — вместо вопроса «Сколько я получу?» нужно задавать другой вопрос «Сколько я смогу купить на то, что получу?».

Оценивая потенциальные предложения зарплаты, процентов по вкладам и прочие финансовые моменты таким образом, вы будете принимать более осторожные и, в конечном итоге более полезные для себя решения.

А у меня всё, спасибо за внимание.

Кстати, если хотите узнать больше о психологии денег, рекомендую изучить вот этот материал.

В продолжение темы рекомендую мои статьи «Почему вам стыдно брать деньги за свою работу» и «Как копить деньги (и получать удовольствие)»

Источники:
1. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2661471
2. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2873540
3. https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S1053811918308176
4. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3105976
5. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3068755

На главную

Деньги и иллюзии: 2 комментария

  1. Игорь

    Павел, здравствуйте! Спасибо за отличный текст! Из Ваших заметок помню, что, чем чётче шрифт, тем лучше воспринимается мысль. Считаю, что аналогичный принцип действует относительно правильного употребления слов. Заметил кое-что, нуждающееся в исправлении. «Покупательный — ‘связанный с возможностью купить’, покупательский — ‘свойственный покупателю’. См.: Большой толковый словарь русского языка / Под ред. С. А. Кузнецова. СПб., 2000.». Всего наилучшего!

    1. Павел Зыгмантович Автор записи

      Игорь, добрый день!

      Спасибо, не знал о такой детали. Всё исправлю 🙂

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.