Управление деньгами: что важно на самом деле

управление деньгами. кредиты. управление капиталами. управление капиталом. капитал. Что мы знаем об управлении деньгами?

Не в плане конкретных приёмов (тут, скорее, к экономистам нужно обращаться), а в психологическом плане?

Почему одним людям вроде бы легче управлять своими капиталами (вне зависимости от их размеров), а другим удаётся только спускать всё в ноль за первы три часа после получки?

Для начала стоит определиться с главным — как мы определяем качество управления деньгами? Кто управляет хорошо, а кто плохо?

Все доступные мне источники используют один и тот же критерий — долги (по-другому — закредитованность). Если кредитов много, если они дорогие, если их трудно обслуживать — значит, человек управлял деньгами плохо.

Важно понимать — речь не о размерах доходов, они бывают разные. Речь об управлении тем, что есть. И здесь долги-кредиты, судя по всему, весьма неплохой показатель.

Что же помогает людям лучше управлять деньгами?

Одними знаниями сыт не будешь?

Очевидный ответ — знания. Если человек обучен финансовой грамотности, если понимает, что такое фиатные деньги и аннуитентный платёж, то он будет лучше управлять деньгами, верно же?

Увы, нет.

Например, английское исследование показало, что финансовая грамотность скорее готовит людей к изменениям в поведении, но не приводит к лучшему управлению как таковому [1]. Другими словами, штука полезная, но только если вы собираетесь шагнуть дальше, а не останавливаться на простом изучении финансовой азбуки.

То же самое в США. Как пишут исследователи «традиционные курсы личных финансов, которые мы рассматриваем, не имеют никакого влияния на финансовые результаты». Правда, в этом же исследовании показано, что люди, которые прошли обучение финансовой грамотности (а ещё лучше — финансовой математике, если так можно выразиться) начинают активнее действовать на финансовых рынках [2]. Так что кое-какой толк всё же есть.

Исследование, проведённое в Бангкоке (Таиланд), показало ровно такую же картину — финансовые знания, как пишут исследователи, «обладают незначительным прямым влиянием на долг». Те, кто не проходит финансового обучения, примерно так же сидят в кредитах, как и люди, ознакомившийся с финансовой грамотностью [3].

Итак, по всему миру видно, что сама по себе финансовая грамотность не помогает снизить уровень долга и вытянуть человека из кредита.

Тогда что же поможет?

«Я на это не куплюсь!»

Действительно важным оказывается то, что исследователи называют финансовой самоэффективностью — знание и умение влиять на финансовые вопросы и контролировать их.

В исследовании пакистанских студентов выяснилось, что те студенты, которые лучше управляются с контролем своих финансов, чувствуют себя лучше и живут без долгов. Вот им, кстати, финансовая грамотность, кстати, помогает [4].

Чуть восточнее, в Калькутте (Индия) всё очень похоже — когда людей обучали не финансовой грамотности, а именно управлению капиталом, они лучше понимали, что и как надо контролировать, как отвечать на финансовые вызовы и так далее. В результате они меньше задерживали/пропускали выплаты по кредитам, больше экономили, отслеживали доходы и расходы и всё в таком же духе. [5]

Двинемся ещё восточнее и южнее — в Таиланд. Упоминавшееся чуть выше исследование на тамошнем материале показывает, что более низкий уровень долгов был у тех, кто обладал богатым финансовым опытом и использовал его, чтобы лучше управлять расходами.

Проще говоря, такой таиландец (или таиландка) говорили что-то в духе: «Слушай, мы взяли уже восемь кредитов и еле-еле расплатились с ними. Очевидно, что если взять ещё один, то всё повторится заново. Поэтому вот что — забыли о кредитах, сохранили желание купить новую модель мопеда с закруглёнными уголками в недрах головы и давай-ка пока кататься на старом мопеде».

Ну и, наконец, совсем уж юг — Австралия. 

Как оказалось, от континента к континенту ничего не меняется — австралийки, которые демонстрировали высокую финансовую самоэффективность, брали меньше кредитов и реже пользовались кредитными картами. Вместо этого они больше вкладывались в инвестиционные и сберегательные продукты.

Как им это удавалось? Так же, как и всем остальным.

Во-первых, они рассматривали финансовые трудности как вызовы, которые можно преодолеть и чему-то научиться (отсюда постоянный рост финансового опыта, который они потом используют для отбраковки плохих финансовых решений). 

Во-вторых, они составляют бюджеты и контролируют расходы (т.е., учитывают их и не тратят лишнего).

Благодаря этому, эти австралийки выбирают такие решения, которые позволяют им вкладываться в будущее — имущество, акции, облигации и так далее [6].

Обратите внимание — сама по себе экономика страны не важна. Везде люди с высокой финансовой самоэффективностью стремятся снижать свои долги и наращивать вложения в будущее.

Подчеркну ещё раз — самоэффективностью называются знания и умения управлять финансами. Управление финансами означает, что не реклама, не витрина и не ценник решает, что вам купить. Такие решение вы принимаете самостоятельно.

И кстати, когда человек придаёт управлению своим капиталом большое значение, он больше удовлетворён своим финансовым положением. По крайней мере, если это поляк или полька [7].

Сухой остаток

Если сделать выжимку, то мы увидим следующее.

Во-первых, нужно обязательно обращать внимание на управление своими деньгами и думать о расходах, доходах, бюджете и прочей личной экономике.

Во-вторых, крайне полезно осмыслять свой прошлый финансовый опыт и не думать «В этот раз всё будет по-другому», а следовать статистике — если прошлые кредиты было трудно погасить, сейчас будет так же, а то и хуже.

В-третьих, избегать кредитов и откладывать крупные покупки насколько это возможно без реального ущерба для здоровья или бюджета.

В-четвёртых, не надо радовать себя покупками. Надо радовать себя инвестициями и сбережением — это и для кошелька полезно, и для души приятно.

В-пятых, финансовая грамотность всё же не помешает — после того, как вы более-менее научились отфильтровывать невыгодные преложения и акции «Восемь бесполезных вещей по цене девяти» вас уже не привлекает.

Напоследок замечу, что развитие своей финансовой самоэффективности не бывает быстрым — как и любое подобное обучение. Поэтому стоит настроиться на долгий период (в среднем — от трёх до пяти лет).

Впрочем, это как с любой инвестицией — сейчас отдача от неё небольшая, но через некоторое время она становится очень даже симпатичной.

А у меня всё, спасибо за внимание.

Кстати, другие подробности о психологии денег  том, как работать с другими беспокойствами, я рассказываю вот здесь.

В продолжение темы рекомендую мои статьи «Почему вам стыдно брать деньги за свою работу» и «Как копить деньги (и получать удовольствие)»

1. http://oro.open.ac.uk/48662/
2. http://jhr.uwpress.org/content/51/3/656.short
3. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3269057
4. https://www.researchgate.net/profile/Hassan_Jamil5/publication/302967822_How_Knowledge_and_Financial_Self-Efficacy_Moderate_the_Relationship_between_Money_Attitudes_and_Personal_Financial_Management_Behavior/links/5734768b08ae9f741b27e518/How-Knowledge-and-Financial-Self-Efficacy-Moderate-the-Relationship-between-Money-Attitudes-and-Personal-Financial-Management-Behavior.pdf
5. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2578304
6. https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S016748701500094X
7. https://content.sciendo.com/view/journals/ppb/46/2/article-p197.xml

 

 

На главную

Управление деньгами: что важно на самом деле: 3 комментария

  1. Аноним

    Неожиданный критерий: долги, кредиты. То есть, оценивается почему-то только то, ушёл ли человек в минус, и если да, то насколько. Я-то думал, что управление деньгами — это про умение зарабатывать и потом распоряжаться заработанным (откладывать, распределять и проч.)
    Так вот почему у людей порой случается, что нет чего-то самого необходимого (зубной пасты, к примеру) и денег до зарплаты, чтобы это купить, а они, оказывается, просто в минусе.

    1. Павел Зыгмантович Автор записи

      Я-то думал, что управление деньгами — это про умение зарабатывать и потом распоряжаться заработанным (откладывать, распределять и проч.)
      _Всё так. А показатель умения зарабатывать и потом распоряжаться — это объём долгов (или их полное отсутствие).

  2. Николай

    я категорически не согласен с некоторыми из выводов, но мы же здесь не для того чтобы соглашаться

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.