Управление деньгами: что важно на самом деле

управление деньгами. кредиты. управление капиталами. управление капиталом. капитал. Что мы знаем об управлении деньгами?

Не в плане конкретных приёмов (тут, скорее, к экономистам нужно обращаться), а в психологическом плане?

Почему одним людям вроде бы легче управлять своими капиталами (вне зависимости от их размеров), а другим удаётся только спускать всё в ноль за первы три часа после получки?

Для начала стоит определиться с главным — как мы определяем качество управления деньгами? Кто управляет хорошо, а кто плохо?

Все доступные мне источники используют один и тот же критерий — долги (по-другому — закредитованность). Если кредитов много, если они дорогие, если их трудно обслуживать — значит, человек управлял деньгами плохо. Нет кредитов вообще — значит управлял отлично.

Важно понимать — речь не о размерах доходов, они бывают разные. Речь об управлении тем, что есть. И здесь долги-кредиты, судя по всему, весьма неплохой показатель.

Что же помогает людям лучше управлять деньгами?

Одними знаниями сыт не будешь?

Очевидный ответ — знания. Если человек обучен финансовой грамотности, если понимает, что такое фиатные деньги и аннуитентный платёж, то он будет лучше управлять деньгами, верно же?

Увы, нет.

Например, английское исследование показало, что финансовая грамотность скорее готовит людей к изменениям в поведении, но не приводит к лучшему управлению как таковому [1]. Другими словами, штука полезная, но только если вы собираетесь шагнуть дальше, а не останавливаться на простом изучении финансовой азбуки.

То же самое в США. Как пишут исследователи «традиционные курсы личных финансов, которые мы рассматриваем, не имеют никакого влияния на финансовые результаты». Правда, в этом же исследовании показано, что люди, которые прошли обучение финансовой грамотности (а ещё лучше — финансовой математике, если так можно выразиться) начинают активнее действовать на финансовых рынках [2]. Так что кое-какой толк всё же есть.

Исследование, проведённое в Бангкоке (Таиланд), показало ровно такую же картину — финансовые знания, как пишут исследователи, «обладают незначительным прямым влиянием на долг». Те, кто не проходит финансового обучения, примерно так же сидят в кредитах, как и люди, ознакомившийся с финансовой грамотностью [3].

Итак, по всему миру видно, что сама по себе финансовая грамотность не помогает снизить уровень долга и вытянуть человека из кредита.

Тогда что же поможет?

«Я на это не куплюсь!»

Действительно важным оказывается то, что исследователи называют финансовой самоэффективностью — знание и умение влиять на финансовые вопросы и контролировать их.

В исследовании пакистанских студентов выяснилось, что те студенты, которые лучше управляются с контролем своих финансов, чувствуют себя лучше и живут без долгов. Вот им, кстати, финансовая грамотность помогает [4].

Чуть восточнее, в Калькутте (Индия) всё очень похоже. Когда людей обучали не финансовой грамотности, а именно управлению капиталом, они лучше понимали, что и как надо контролировать, как отвечать на финансовые вызовы и так далее. В результате они меньше задерживали/пропускали выплаты по кредитам, больше экономили, отслеживали доходы и расходы и всё в таком же духе. [5]

Двинемся ещё восточнее и южнее — в Таиланд. Упоминавшееся чуть выше исследование на тамошнем материале показывает, что более низкий уровень долгов был у тех, кто обладал богатым финансовым опытом и использовал его, чтобы лучше управлять расходами.

Проще говоря, такой таиландец (или таиландка) говорили что-то в духе: «Слушай, мы взяли уже восемь кредитов и еле-еле расплатились с ними. Очевидно, что если взять ещё один, то всё повторится заново. Поэтому вот что — забыли о кредитах, сохранили желание купить новую модель мопеда с закруглёнными уголками в недрах головы и давай-ка пока кататься на старом мопеде».

Ну и, наконец, совсем уж юг — Австралия. 

Как оказалось, от континента к континенту ничего не меняется — австралийки, которые демонстрировали высокую финансовую самоэффективность, брали меньше кредитов и реже пользовались кредитными картами. Вместо этого они больше вкладывались в инвестиционные и сберегательные продукты.

Как им это удавалось? Так же, как и всем остальным.

Во-первых, они рассматривали финансовые трудности как вызовы, которые можно преодолеть и чему-то научиться (отсюда постоянный рост финансового опыта, который они потом используют для отбраковки плохих финансовых решений).

Во-вторых, они составляют бюджеты и контролируют расходы (т.е., учитывают их и не тратят лишнего).

Благодаря этому, эти австралийки выбирают такие решения, которые позволяют им вкладываться в будущее — имущество, акции, облигации и так далее [6].

Обратите внимание — сама по себе экономика страны не важна. Везде люди с высокой финансовой самоэффективностью стремятся снижать свои долги и наращивать вложения в будущее.

Подчеркну ещё раз — самоэффективностью называются знания и умения управлять финансами. Управление финансами означает, что не реклама, не витрина и не ценник решает, что вам купить. Такие решение вы принимаете самостоятельно.

И кстати, когда человек придаёт управлению своим капиталом большое значение, он больше удовлетворён своим финансовым положением. По крайней мере, если это поляк или полька [7].

Сухой остаток

Если сделать выжимку, то мы увидим следующее.

Во-первых, нужно обязательно обращать внимание на управление своими деньгами и думать о расходах, доходах, бюджете и прочей личной экономике.

Во-вторых, крайне полезно осмыслять свой прошлый финансовый опыт и не думать «В этот раз всё будет по-другому», а следовать статистике — если прошлые кредиты было трудно погасить, сейчас будет так же, а то и хуже.

В-третьих, избегать кредитов и откладывать крупные покупки насколько это возможно без реального ущерба для здоровья или бюджета.

В-четвёртых, не надо радовать себя покупками. Надо радовать себя инвестициями и сбережением — это и для кошелька полезно, и для души приятно.

В-пятых, финансовая грамотность всё же не помешает — после того, как вы более-менее научились отфильтровывать невыгодные преложения и акции «Восемь бесполезных вещей по цене девяти» вас уже не привлекает.

Напоследок замечу, что развитие своей финансовой самоэффективности не бывает быстрым — как и любое подобное обучение. Поэтому стоит настроиться на долгий период (в среднем — от трёх до пяти лет).

Впрочем, это как с любой инвестицией — сейчас отдача от неё небольшая, но через некоторое время она становится очень даже симпатичной.

Кстати, другие подробности о психологии денег  том, как работать с другими беспокойствами, я рассказываю вот здесь.

А у меня всё, спасибо за внимание.

В продолжение темы рекомендую мои статьи «Почему вам стыдно брать деньги за свою работу» и «Как копить деньги (и получать удовольствие)»

1. http://oro.open.ac.uk/48662/
2. http://jhr.uwpress.org/content/51/3/656.short
3. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=3269057
4. https://www.researchgate.net/profile/Hassan_Jamil5/publication/302967822_How_Knowledge_and_Financial_Self-Efficacy_Moderate_the_Relationship_between_Money_Attitudes_and_Personal_Financial_Management_Behavior/links/5734768b08ae9f741b27e518/How-Knowledge-and-Financial-Self-Efficacy-Moderate-the-Relationship-between-Money-Attitudes-and-Personal-Financial-Management-Behavior.pdf
5. https://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=2578304
6. https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S016748701500094X
7. https://content.sciendo.com/view/journals/ppb/46/2/article-p197.xml

 

 

На главную

Управление деньгами: что важно на самом деле: 8 комментариев

  1. Аноним

    Неожиданный критерий: долги, кредиты. То есть, оценивается почему-то только то, ушёл ли человек в минус, и если да, то насколько. Я-то думал, что управление деньгами — это про умение зарабатывать и потом распоряжаться заработанным (откладывать, распределять и проч.)
    Так вот почему у людей порой случается, что нет чего-то самого необходимого (зубной пасты, к примеру) и денег до зарплаты, чтобы это купить, а они, оказывается, просто в минусе.

    1. Павел Зыгмантович Автор записи

      Я-то думал, что управление деньгами — это про умение зарабатывать и потом распоряжаться заработанным (откладывать, распределять и проч.)
      _Всё так. А показатель умения зарабатывать и потом распоряжаться — это объём долгов (или их полное отсутствие).

  2. Николай

    я категорически не согласен с некоторыми из выводов, но мы же здесь не для того чтобы соглашаться

  3. Алекс

    тут надо добавить нормальные кредиты, когда за твои кредиты платят другие. Кредиты под бизнес. Для развития рекомендую роберта киосаки)

    1. Павел Зыгмантович Автор записи

      Любые кредиты крайне опасны. Нормальных среди них нет. В этом лично убедились многие американцы, воспользовавшиеся этой схемой, когда столкнулись с Eviction ban.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.