А всё из-за одного человека.
Этого человека каждый из нас постоянно видит в зеркале.
Да, всё правильно — это мы сами мешаем себе откладывать деньги.
Две половинки
Если очень огрубить, то каждый из нас разделён как бы на две части. Для удобства я называю их Я-завтра и Я-сегодня.
Я-завтра очень разумен. Он хочет откладывать деньги, он понимает, что это полезно. Скажем, можно купить необходимую вещь без кредита. То есть, в итоге, дешевле.
Я-сегодня совсем другой. Он импульсивен, ему нужно всё и сразу. Для него отложенные деньги — это деньги потерянные. Ведь их нельзя потратить сегодня.
Я-завтра понимает, что деньги могут понадобиться, например, на лечение. Но Я-сегодня хочет вотэтикроссовкивотпрямщас.
И чаще всего выигрывает именно Я-сегодня. Деньги улетают в трубу, откладывать опять нечего.
Выход очевиден. Чтобы начать откладывать, нам надо либо усилить Я-завтра, либо ослабить Я-сегодня.
Но как это сделать?
Что ждёт впереди?
Чтобы усилить Я-завтра, используйте вопросы о будущем.
Именно так поступили португальские психологи в своём эксперименте [1].
Каждому испытуемому они показали сайт липовой финансовой компании. Нужно было его изучить и выбрать себе какую-нибудь услугу.
При этом участники из экспериментальной группы получали ещё и набор вопросов о будущем. «Кажется ли вам, что время уходит?», «Думаете ли вы о старости?» и так далее.
И вот после ответов на такие вопросы люди больше инвестировали в пенсионные фонды.
Ах да! Все испытуемые были студентами старших курсов.
Как видите, вопросы о будущем отлично усиливают Я-завтра даже у молодых и бесшабашных.
Мелочь, а приятно
Теперь давайте посмотрим, как можно ослабить Я-сегодня.
В 2020 году американские психологи провели полевой эксперимент — они использовали мобильное приложение реального банка [2].
До начала эксперимента ситуация была такой — малообеспеченные люди почти не откладывали денег. Подчеркну — речь не о том, что они откладывали мало. Нет, большинство из таких пользователей приложения не откладывали вообще.
А люди с более высокими доходами откладывали деньги в три раза чаще.
Эксперимент стартовал с изменения условий депозита:
1. Можно было откладывать каждый день, а не раз в месяц.
2. Минимальную сумму вклада снизили до 5 долларов.
3. Приложение напоминало о возможности откладывать каждый день.
В итоге Я-сегодня стал куда покладистее. Что такое пять долларов? Даже для него это пыль. Он не шибко сопротивлялся и Я-завтра спокойно переводил эти деньги на депозит.
Если в цифрах, то получилось так. Количество открытых депозитов увеличилось в четыре раза. А разница между малообеспеченными и высокообеспеченными пользователями исчезла. Все стали откладывать одинаково часто (хотя и разные суммы, конечно).
Может, это всё зря?
Я знаю, вы скажете, что инфляция делает накопления бессмысленными. И я с вами соглашусь — инфляция действительно больно бьёт по накоплениям.
Однако всё равно остаётся минимум два резона.
Первый. Всегда есть возможность использовать защитный актив (валюту, драгоценности, тушёнку и тому подобное).
Второй. Даже при большой инфляции откладывать полезно. На дистанции в год-полтора всё равно выскочит какой-нибудь чёртик из табакерки.
В смысле — случится что-нибудь непредвиденное, требующее денег. Соседи зальют (или вы их), машина сломается, здоровье даст трещину — мало ли.
Лично меня откладывание денег в таких ситуациях выручало неоднократно. Поэтому я всей душой за сберегание.
План действий
Итак, что можете сделать прямо сейчас.
Усильте Я-завтра. Задайте себе вопрос (и лучше ответьте письменно): «Какой старости себе я хочу?». Чем чаще вы будете задумываться над этим, тем больше будете откладывать.
Ослабьте Я-сегодня. Откладывайте предельно мелкими порциями. Сейчас во многих банковских приложениях есть такие опции. Разберитесь, включите — система всё будет делать за вас. Даже задумываться не надо.
Единственные ли это тактики для откладывания? Это самые простые, но не единственные.
У меня есть специальная статья в развитие темы. Она называется: «Как копить деньги (и получать удовольствие)».
Источники:
1. https://onlinelibrary.wiley.com/doi/abs/10.1111/jasp.12516
2. https://pubsonline.informs.org/doi/abs/10.1287/mksc.2019.1177